近日，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品再次迎來(lái)擴(kuò)容，中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（下稱(chēng)“中國(guó)銀保信”）發(fā)布的最新名單顯示，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已由20款增至25款。

第一財(cái)經(jīng)記者注意到，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷擴(kuò)容的同時(shí)，部分銀行渠道上線(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量偏少，通向消費(fèi)者的“最后一公里”并不暢通。有不少業(yè)內(nèi)人士指出，這與目前機(jī)構(gòu)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)合作，效率偏低有關(guān)。優(yōu)化消費(fèi)者體驗(yàn)，繼續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)老金市場(chǎng)規(guī)模還有很長(zhǎng)的路要走。

新增5款個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)

(資料圖片)

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品“貨架”擴(kuò)容加速，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已增至25款。入圍的保險(xiǎn)公司也進(jìn)一步擴(kuò)容，此次新增五個(gè)產(chǎn)品分別來(lái)自農(nóng)銀人壽、建信人壽、新華養(yǎng)老，均是首次入圍。值得注意的是，本次擴(kuò)容的產(chǎn)品中，農(nóng)銀人壽《農(nóng)銀人壽金穗興民養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）》、建信人壽《建信悅享延年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）》均是萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，自1月工銀安盛人壽推出的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品首次入圍后，目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)中可購(gòu)買(mǎi)的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品已有5種。

事實(shí)上，今年以來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品也在逐漸豐富。短短4個(gè)月內(nèi)，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單從6家共7款產(chǎn)品，變成15家共25款產(chǎn)品。從類(lèi)型上來(lái)看，目前的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型較為多樣，包括專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等。未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)產(chǎn)品擴(kuò)容的空間還有多大？根據(jù)Choice數(shù)據(jù)，目前存量的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有300余款。有保險(xiǎn)相關(guān)人士指出，這些存量養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中還有不少業(yè)績(jī)表現(xiàn)優(yōu)秀的“后備軍”，養(yǎng)老金賬戶(hù)的保險(xiǎn)“貨架”還有望進(jìn)一步擴(kuò)容。

第一財(cái)經(jīng)記者整理|數(shù)據(jù)源：中國(guó)銀保信

購(gòu)買(mǎi)瓶頸待解

不過(guò)，消費(fèi)者能購(gòu)買(mǎi)到的保險(xiǎn)產(chǎn)品似乎并不多。

不少去年開(kāi)戶(hù)的消費(fèi)者向第一財(cái)經(jīng)記者反饋，目前購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)仍存在一定“瓶頸”。

來(lái)自廣東的黃亞（化名）去年底為抵扣個(gè)稅，在賬戶(hù)內(nèi)繳存12000元，但近期當(dāng)她打算打理下這部分資金時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)所在銀行可購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品并不多。以其所在銀行為例，目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)中僅上線(xiàn)了三款保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品。數(shù)量少的同時(shí)，產(chǎn)品類(lèi)型也相對(duì)單一，均為穩(wěn)健型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

記者根據(jù)黃亞提供的信息，查詢(xún)了多家銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)專(zhuān)區(qū)。相較于名單中25家的數(shù)量，目前各行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)中可購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品普遍較少，大多為個(gè)位數(shù)，且產(chǎn)品主要集中于少數(shù)幾家實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。

截至3月20日，中國(guó)銀行App個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)中保險(xiǎn)產(chǎn)品僅有5款，來(lái)自國(guó)壽、人保壽險(xiǎn)、泰康人壽、國(guó)民養(yǎng)老四家。招商銀行App專(zhuān)區(qū)中也僅有4款養(yǎng)老保險(xiǎn)，來(lái)自太平人壽、泰康人壽、國(guó)民養(yǎng)老三家。建設(shè)銀行App個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)中，僅對(duì)未開(kāi)戶(hù)客戶(hù)展示2個(gè)保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，其中，國(guó)壽某商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)年銷(xiāo)量為0，國(guó)民養(yǎng)老某商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)年銷(xiāo)量為207筆。還有部分大行在內(nèi)的銀行個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)暫未上線(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其中，本輪新加入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)名單的農(nóng)銀人壽、建信人壽等5款保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品都還未在各大行貨架上“現(xiàn)身”。有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，大行對(duì)接產(chǎn)品一般有較復(fù)雜的流程，審核及上線(xiàn)都需要時(shí)間，最快也要1～2周的審核期。

為何目前保險(xiǎn)貨架不斷擴(kuò)容，但實(shí)際落地產(chǎn)品數(shù)量卻相對(duì)較少？上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為主要是銀行端動(dòng)力不足。目前銀行都有固定的合作對(duì)象和渠道（含自身保險(xiǎn)公司），為某一產(chǎn)品單獨(dú)建立新渠道的時(shí)間、精力成本較高，因此銀行方傾向于與此前已建立聯(lián)系的保險(xiǎn)公司合作。加之近期購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者整體體量并不大，因此銀行端在短時(shí)間內(nèi)沒(méi)有足夠動(dòng)力引入大量產(chǎn)品。

市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大倒逼機(jī)構(gòu)優(yōu)化

除銀行端外，消費(fèi)者從險(xiǎn)資自營(yíng)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品也相對(duì)困難，記者查詢(xún)了此次最新進(jìn)入名單的三家保險(xiǎn)公司，均未在微信公眾號(hào)端設(shè)置個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)入口。

一些入局更早的保險(xiǎn)公司支持的銀行數(shù)量也參差不齊，部分保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品僅支持2～3家銀行。這也意味著，如客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行不在支持范疇內(nèi)，則無(wú)法使用個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)中的資金購(gòu)買(mǎi)對(duì)應(yīng)產(chǎn)品。

某險(xiǎn)資人士指出，目前優(yōu)化機(jī)構(gòu)間的合作模式是關(guān)鍵。因?yàn)樘幱谄鸩诫A段，銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的對(duì)接方案、渠道溝通時(shí)間上較長(zhǎng)，存在許多博弈因素。他建議理想狀態(tài)下，可打造公共平臺(tái)，可讓貨架上所有保險(xiǎn)產(chǎn)品“同臺(tái)競(jìng)技”，盡可能減少機(jī)構(gòu)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)溝通所造成的資源浪費(fèi)。

另一資深業(yè)內(nèi)人士則認(rèn)為，要解決產(chǎn)品少、購(gòu)買(mǎi)難的問(wèn)題，根本上還需繼續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)老金市場(chǎng)規(guī)模。“只有市場(chǎng)消費(fèi)者足夠活躍，繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)人數(shù)增多，才有動(dòng)力倒逼機(jī)構(gòu)優(yōu)化購(gòu)買(mǎi)路徑，提升服務(wù)，進(jìn)入正循環(huán)。”

目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人數(shù)已再攀新高。3月初人社部副部長(zhǎng)李忠披露，個(gè)人養(yǎng)老金啟動(dòng)實(shí)施3個(gè)月以來(lái)，參加人數(shù)已經(jīng)達(dá)到2817萬(wàn)人。

但開(kāi)戶(hù)火熱背后，在實(shí)際繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品方面，投資者仍然相對(duì)謹(jǐn)慎。以北京為例，根據(jù)2月底北京銀保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)，北京轄區(qū)內(nèi)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)約190萬(wàn)戶(hù)，繳存資金超過(guò)38億元人民幣，以?xún)?chǔ)蓄存款為主。這也意味著每戶(hù)平均繳存金額約為2000元，遠(yuǎn)低于12000元的年繳存上限，考慮到以?xún)?chǔ)蓄存款為主，實(shí)際流入賬戶(hù)中保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品的資金量更少。

博鰲亞洲論壇副理事長(zhǎng)、人民銀行原行長(zhǎng)周小川此前指出：“從社會(huì)上的討論來(lái)看，我們新推出的（個(gè)人養(yǎng)老金）制度是好的，但激勵(lì)機(jī)制偏弱。”周小川認(rèn)為，造成這種現(xiàn)象的原因主要有兩個(gè)。“一是現(xiàn)有個(gè)人所得稅還存在一定缺陷，有太大比重在不交個(gè)人所得稅的范疇內(nèi)；第二是忽略了激勵(lì)機(jī)制。在很多國(guó)家的個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金計(jì)劃中，個(gè)人和企業(yè)是混合繳納的，絕大多數(shù)是同比例，個(gè)人繳納8%，企業(yè)或者雇主有8%配合。”

標(biāo)簽：