3月8日，平安銀行發(fā)布2022年年度報告。報告顯示，在保持穩(wěn)健的擴表速度下，2022年平安銀行營收、凈利錄得雙增，特別是凈利潤同比增幅達到25.3%。不過，零售業(yè)務在全行中的凈利潤貢獻占比，從上年的六成下降至四成多。

2022年，商業(yè)銀行經(jīng)營頗為不易，這家銀行的成績單有不少看點：如零售業(yè)務方面，截至2022年末，該行管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）近3.6萬億元，較上年末增長12.7%；對公業(yè)務方面，該行“平安避險”外匯避險業(yè)務交易量335.66億美元，同比增長54%。

凈利同比大增25.3%

(資料圖片僅供參考)

凈息差有所收窄

報告顯示，2022年，該行（集團口徑，下同）實現(xiàn)營業(yè)收入1798.95億元，同比增長6.2%；實現(xiàn)凈利潤455.16億元，同比增長25.3%；加權平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）為12.36%，同比上升1.51個百分點。

拆分營收可見，平安銀行收入超過七成來自利息凈收入。報告期內，該行實現(xiàn)營業(yè)收入1798.95億元，同比增長6.2%；其中利息凈收入1301.30億元，同比增長8.1%；非利息凈收入497.65億元，同比增長1.5%。

平安銀行去年的非息收入增速較上年22.4%的增速，有明顯放緩，這主要是受手續(xù)費收入，特別是代銷基金等收入下降所拖累。報告顯示，2022年，平安銀行手續(xù)費及傭金凈收入302.08億元，主要受宏觀環(huán)境等因素影響，同比下降8.6%。2022年，該行實現(xiàn)代理基金收入26.71億元，受市場等因素影響，同比下降33.8%。

反映盈利能力的指標——凈息差有所收窄。報告顯示，2022年，平安銀行凈息差2.75%，同比2021年下降4個基點。該行解釋，凈息差有所收窄，主要受市場利率下行、持續(xù)讓利實體經(jīng)濟等因素影響，資產(chǎn)收益率下降。

平安銀行致力于重塑資產(chǎn)負債表，負債端主動優(yōu)化結構，壓降負債成本。2022年，平安銀行負債平均成本率2.16%，同比2021年下降5個基點。

去年，平安銀行保持穩(wěn)健的擴表速度。截至2022年末，該行資產(chǎn)總額53215.14億元，較上年末增長8.1%，其中，發(fā)放貸款和墊款本金總額33291.61億元，較上年末增長8.7%；負債總額48868.34億元，較上年末增長8%，其中，吸收存款本金余額33126.84億元，較上年末增長11.8%。

零售凈利貢獻降低

AUM同比增加12.7%

正在打造零售業(yè)務第二增長曲線的平安銀行，零售業(yè)務去年遭遇一定的壓力。

從報告數(shù)據(jù)來看，2022年，平安銀行零售金融收入在總營收占比略有降低，為57.3%，零售凈利潤貢獻也同時下降，在凈利潤中的占比為43.6%，較上年的59.2%下滑接近16個百分點，也就是從六成降低至四成多。

在報告中，平安銀行解釋，受宏觀經(jīng)濟環(huán)境影響，該行零售業(yè)務營業(yè)收入增速放緩，資產(chǎn)質量承壓。該行加大了零售資產(chǎn)核銷及撥備計提力度，從而導致零售業(yè)務凈利潤同比下降。

不過，報告期內，平安銀行零售規(guī)模增長較為強勁，AUM錄得兩位數(shù)同比增長。

報告顯示，2022年末，該行AUM為35872.74億元，較上年末增長12.7%，其中私行達標客戶AUM余額16207.85億元，較上年末增長15.3%；財富客戶126.52萬戶，較上年末增長15.0%，其中私行達標客戶38.05萬戶，較上年末增長15.5%。

個人存、貸款方面也有突破，平安銀行去年個人存款余額突破1萬億元，個人貸款余額突破2萬億元。報告顯示，該行個人存款余額10349.7億元，較上年末增長34.3%；2022年，該行個人存款日均余額8699.12億元，同比2021年增長24.3%。

資產(chǎn)質量保持穩(wěn)健

個貸不良率上升

資產(chǎn)質量方面，平安銀行不良率仍然保持了穩(wěn)定。報告顯示，截至2022年末，平安銀行不良貸款率1.05%，較上年末微升0.03個百分點。

平安銀行在報告中表示，2022年，宏觀經(jīng)濟復蘇放緩，且復蘇區(qū)域、行業(yè)不平衡的情況仍較顯著，部分企業(yè)和個人還款能力承壓，銀行資產(chǎn)質量管控仍面臨挑戰(zhàn)。

具體來看，平安銀行在資產(chǎn)質量在一定程度上受到了個貸不良貸款形勢的影響。截至2022年末，平安銀行個人貸款不良率1.32%，較上年末上升0.11個百分點?！?022年，經(jīng)濟復蘇持續(xù)放緩，對零售客戶的就業(yè)和收入均帶來一定影響，‘新一貸’和信用卡等業(yè)務不良率有所上升?！逼桨层y行解釋。

平安銀行還解釋，信用卡應收賬款受宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化，以及2021年四季度應監(jiān)管要求調整信用卡逾期認定標準影響，新戶逾期率有所上升，但已主動收緊貸前策略，增加優(yōu)質額度投放，同時加大貸后催收力度，持續(xù)改善新戶品質。

對公業(yè)務方面，平安銀行資產(chǎn)質量保持向好。截至2022年末，該行企業(yè)貸款不良率0.61%，較上年末下降0.10個百分點。不過，房地產(chǎn)貸款的不良率有明顯上升，為1.43%，同比增加了1.21個百分點。

券商分析師稱，2022年以來，房地產(chǎn)銷售低迷與行業(yè)風險暴露，市場對平安銀行涉房資產(chǎn)的擔憂加劇，這是壓制平安銀行估值的重要原因之一。整體來看，平安銀行涉房業(yè)務的信用風險相對可控、房地產(chǎn)業(yè)務出險項目均已出臺處置方案、房地產(chǎn)行業(yè)利好政策加速落地，利好平安銀行涉房資產(chǎn)質量改善。

截至2022年末，平安銀行貸款減值準備余額1011.96億元，較上年末增長12.2%；撥備覆蓋率290.28%，較上年末上升1.86個百分點。

平安銀行表示，未來將持續(xù)強化管控措施，保持較好的風險抵補水平，牢牢守住風險底線，確保資產(chǎn)質量可控。

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