養(yǎng)老儲蓄要來了！

【資料圖】

銀保監(jiān)會網(wǎng)站7月29日消息，中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》，啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點。

四大行在青島等五地試點

《通知》提出，自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點多，線上線下服務(wù)渠道豐富，存量客戶群體龐大，率先進(jìn)行養(yǎng)老儲蓄試點，有助于更好地滿足具有養(yǎng)老儲蓄需求的居民需求。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，養(yǎng)老儲蓄試點有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保險產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等形成補(bǔ)充。本次試點城市涵蓋華東、華南、華北和西南地區(qū)。在試點的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快總結(jié)試點經(jīng)驗，適時增加試點產(chǎn)品規(guī)模，并將試點擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿足公眾對養(yǎng)老儲蓄的需求。

產(chǎn)品分三種類型、四檔期限

銀保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。

在掛牌利率方面，以工商銀行為例，當(dāng)前該行5年整存整取掛牌利率為2.75%。

在產(chǎn)品設(shè)計方面，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品如何定價備受關(guān)注。目前，銀行銷售的儲蓄國債期限主要是3年期和5年期，大額存單期限最長為5年期，相比而言，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限更長，在定價方面沒有可比產(chǎn)品。

在利率方面，今年已發(fā)行的儲蓄國債年化利率在3.2%-3.52%之間，大額存單方面，以工商銀行為例，該行目前在售的3年期大額存單年利率為3.25%，且目前沒有5年期大額存單在售。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，銀行體系資金本身具有“借短貸長”的特點，長期限的養(yǎng)老儲蓄降低了存貸期限錯配，但由于很難提供對應(yīng)高收益資產(chǎn)，預(yù)計長期養(yǎng)老儲蓄利率很難顯著提高。從定價的角度看，儲蓄國債、協(xié)議存款、5年期定期存款可以提供一定定價參考，相比這些產(chǎn)品，預(yù)計養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品定價不會明顯偏離。

依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)

在試點要求方面，《通知》提出，試點銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則，公開、公平、公正開展業(yè)務(wù)。落實儲蓄業(yè)務(wù)和個人賬戶管理相關(guān)要求，依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)，不得違規(guī)吸收和虛假增加存款。

此外，試點銀行應(yīng)當(dāng)做好特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，充分評估風(fēng)險并制定風(fēng)險處置預(yù)案，有效防控風(fēng)險。做好產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)者教育工作，完善屬地管理、分級負(fù)責(zé)的消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，不斷提升服務(wù)水平，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

確保試點工作平穩(wěn)有序推進(jìn)

在監(jiān)督管理方面，《通知》指出，試點銀行應(yīng)當(dāng)制定特定養(yǎng)老儲蓄試點方案，經(jīng)銀保監(jiān)會和人民銀行相關(guān)部門認(rèn)可后方可實施。試點銀行分支機(jī)構(gòu)在首次辦理特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)前，應(yīng)向試點地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)報告。

試點銀行應(yīng)當(dāng)于每季度結(jié)束后5個工作日內(nèi)，向銀保監(jiān)會和人民銀行、試點地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)報送試點工作進(jìn)展情況。

此外，銀保監(jiān)會和人民銀行相關(guān)部門、試點地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注特定養(yǎng)老儲蓄試點工作開展情況，指導(dǎo)試點銀行科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)，穩(wěn)妥開展業(yè)務(wù)，確保試點工作平穩(wěn)有序推進(jìn)。

釋疑>>

特定養(yǎng)老儲蓄與普通儲蓄有何不同？

復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員 董希淼：與一般的儲蓄存款相比，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品具有期限長、品種多、利率高等三個特點。首先是期限長，最低5年，最長20年，契合長期養(yǎng)老目的；其次是品種多，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，滿足不同儲戶需求；再次是利率高，略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率，在利率下行周期鎖定較高利率，未來還可能享受稅收優(yōu)惠。單個儲戶在單家試點銀行每人限存50萬元，有助于讓更多儲戶參與養(yǎng)老儲蓄試點。

為何要選擇五個城市四大銀行進(jìn)行試點？

根據(jù)銀保監(jiān)會和人民銀行的要求，此次特定養(yǎng)老儲蓄試點將由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行四大銀行，在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市展開試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

為何要選擇合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市，和工、農(nóng)、中、建四大行進(jìn)行試點呢？

復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員 董希淼：本次試點在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展，試點城市涵蓋華東、華南、西南和西北地區(qū)，有助于通過試點了解和掌握不同區(qū)域儲戶對養(yǎng)老儲蓄的需求。四家大型銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點多，線上線下服務(wù)渠道豐富，存量客戶群體龐大，在四家大型銀行率先進(jìn)行養(yǎng)老儲蓄試點，有助于更好地滿足廣大居民對養(yǎng)老儲蓄的需求，最大限度地方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)。

特定養(yǎng)老儲蓄將如何豐富多樣化養(yǎng)老需求？

銀保監(jiān)會和央行在發(fā)布的通知中指出，此次準(zhǔn)備啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點是為了持續(xù)推進(jìn)養(yǎng)老金融改革工作，豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。特定養(yǎng)老儲蓄將如何豐富多樣化養(yǎng)老需求？什么是第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品？如何滿足多樣化養(yǎng)老需求？

復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員 董希淼：我國已經(jīng)步入老齡化社會，但目前我國多層次養(yǎng)老保障體系發(fā)展不充分、不均衡，對第一支柱即基本養(yǎng)老保險依賴程度較高，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金發(fā)展緩慢，第三支柱即商業(yè)養(yǎng)老保障剛剛起步。因此，加快養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用，將更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供多元化金融服務(wù)，進(jìn)而使我國養(yǎng)老保障體系更加完善。此次特定養(yǎng)老儲蓄試點基于我國公眾儲蓄偏好來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保險產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等協(xié)同發(fā)力，更好地滿足公眾對第三支柱養(yǎng)老保障的多方位需求。在試點的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快總結(jié)試點經(jīng)驗教訓(xùn)，適時增加試點產(chǎn)品規(guī)模和試點城市，將試點銀行擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行。財政、稅務(wù)等部門及金融管理部門應(yīng)在財政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策。

大眾報業(yè)·半島新聞綜合整理，素材來源：銀保監(jiān)會網(wǎng)站、中國證券報、央視網(wǎng)等

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