“如果是電池引發(fā)的車(chē)輛燒毀，即便買(mǎi)了全額保險(xiǎn)，也沒(méi)有一家愿意賠。”一位業(yè)內(nèi)人士道出當(dāng)前新能源汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)理賠中的窘?jīng)r。記者留意到，新能源車(chē)險(xiǎn)“高保低賠”的現(xiàn)象一直較為突出，不僅被車(chē)主詬病，也成為車(chē)企后期服務(wù)的困擾。

近日，特斯拉、寧德時(shí)代、吉利等紛紛提速進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)行業(yè)，汽車(chē)/零部件制造商入局主導(dǎo)的車(chē)險(xiǎn)或?qū)⒊蔀槠?chē)保險(xiǎn)業(yè)的新形態(tài)。另外，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)今年8月也為新能源汽車(chē)“專(zhuān)屬保險(xiǎn)”開(kāi)啟征詢(xún)意見(jiàn)。這意味著，新能源汽車(chē)?yán)碣r的窘?jīng)r將得到改善，并在未來(lái)為“電車(chē)”車(chē)主們帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的好處。

新能源汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)四難題待解

1.定損與燃油車(chē)“同標(biāo)”：當(dāng)前新能源汽車(chē)的費(fèi)率厘定并無(wú)樣本可供參照，只能參照傳統(tǒng)燃油汽車(chē)的定損。

2.保費(fèi)計(jì)算基數(shù)偏高：據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)字，新能源汽車(chē)單均保費(fèi)高出非新能源汽車(chē)21%。原因是保險(xiǎn)公司會(huì)按照新能源車(chē)輛補(bǔ)貼前的價(jià)格計(jì)算保費(fèi)。

3.理賠計(jì)算基數(shù)偏低：保險(xiǎn)公司實(shí)際理賠時(shí)按照補(bǔ)貼后的價(jià)格進(jìn)行，所以出現(xiàn)了“高保低賠”現(xiàn)象。

4.險(xiǎn)種未完全覆蓋主要零部件：新能源汽車(chē)的核心在于三電系統(tǒng)，電池系統(tǒng)占新能源汽車(chē)總成本近40%，三電系統(tǒng)占新能源車(chē)成本的近60%。這意味著當(dāng)電池或三電系統(tǒng)損壞，保險(xiǎn)公司將面臨高額賠償，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不愿意承保三電系統(tǒng)。

入局：特斯拉、寧德時(shí)代也要“做車(chē)險(xiǎn)”

部分有實(shí)力的汽車(chē)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)公司正加速進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)。10月13日，寧德時(shí)代與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，并稱(chēng)將重點(diǎn)聚焦新能源汽車(chē)后市場(chǎng)領(lǐng)域。這并非寧德時(shí)代第一次涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。早前，寧德時(shí)代以9億元入股小康人壽保險(xiǎn)，彼時(shí)寧德時(shí)代稱(chēng)公司將因此在商業(yè)模式上進(jìn)行創(chuàng)新，并提及電池銀行、儲(chǔ)能運(yùn)營(yíng)。

記者留意到，寧德時(shí)代與保險(xiǎn)公司頻繁接觸的舉動(dòng)，不免讓人聯(lián)想到今年4月，吉利入股合眾財(cái)險(xiǎn)成為第二大股東，此舉主要將為吉利旗下六大品牌車(chē)主搭建“車(chē)友保”車(chē)聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)服務(wù)體系，包括新能源汽車(chē)品牌。

不過(guò)，當(dāng)國(guó)內(nèi)企業(yè)還在運(yùn)籌帷幄之時(shí)，特斯拉再一次“搶閘”了。今年8月，特斯拉在上海成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。特斯拉保險(xiǎn)的目標(biāo)是為特斯拉車(chē)主提供保險(xiǎn)和索賠管理，折扣高達(dá)20%-30%。車(chē)主可以按月支付保險(xiǎn)費(fèi)，還可以隨時(shí)取消或變更。特斯拉正打算將這一車(chē)險(xiǎn)在紐約率先實(shí)驗(yàn)，明年開(kāi)啟相關(guān)業(yè)務(wù)。

汽車(chē)制造商或動(dòng)力電池供應(yīng)商，進(jìn)軍新能源汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將對(duì)行業(yè)和用戶(hù)產(chǎn)生何種影響?乘聯(lián)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)認(rèn)為，新能源車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題困擾行業(yè)已久，應(yīng)讓保險(xiǎn)業(yè)更加適應(yīng)新能源汽車(chē)發(fā)展的趨勢(shì)。

這種趨勢(shì)，也許就是特斯拉CEO馬斯克在三季報(bào)交流會(huì)上說(shuō)的：“當(dāng)特斯拉的保險(xiǎn)成本更低、質(zhì)量更好。”車(chē)企有信心跟保險(xiǎn)公司“搶飯碗”——由更熟悉新能源汽車(chē)技術(shù)的制造商“承包”，在理賠上似乎更能讓車(chē)主安心。

變局：行業(yè)呼喚專(zhuān)門(mén)的“新能源車(chē)險(xiǎn)”

新能源車(chē)險(xiǎn)正成為車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的重要賽道。數(shù)據(jù)顯示，僅今年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)新能源汽車(chē)保費(fèi)收入40.3億元，同比增長(zhǎng)60%。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)預(yù)測(cè)，到2035年，預(yù)計(jì)全行業(yè)新能源車(chē)險(xiǎn)年度保費(fèi)將達(dá)2000億元左右。

崔東樹(shù)分析，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)造車(chē)新勢(shì)力吸引力很大，主要在于車(chē)企可通過(guò)建立自己的車(chē)險(xiǎn)體系，為品牌創(chuàng)造售后產(chǎn)值利潤(rùn)。同時(shí)，直銷(xiāo)等汽車(chē)新零售模式的普及，也成為新勢(shì)力進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的好時(shí)機(jī)。

車(chē)主也可能得到諸多好處，譬如可以獲得遠(yuǎn)低于大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而降低保費(fèi)。同時(shí)，由于新能源車(chē)企了解自己的車(chē)型，在車(chē)輛發(fā)生實(shí)際理賠時(shí)，也不會(huì)有中間商賺差價(jià)。

不僅如此，車(chē)險(xiǎn)的變革，也或誘發(fā)新能源汽車(chē)發(fā)展迎來(lái)新模式。譬如寧德時(shí)代入局車(chē)險(xiǎn)業(yè)，就與其擬推廣的“電池銀行”息息相關(guān)。這種“車(chē)電分離”模式旨在降低用戶(hù)使用成本，加強(qiáng)電池的集中管理，實(shí)現(xiàn)電池保險(xiǎn)、電價(jià)、充電服務(wù)費(fèi)的整合。寧德時(shí)代與人保財(cái)險(xiǎn)達(dá)成合作，或許在于解決其在車(chē)電分離模式中的電池保險(xiǎn)問(wèn)題。

記者還留意到，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(2021版行業(yè)征求意見(jiàn)稿)》不久前公開(kāi)征求意見(jiàn)。這意味著，千呼萬(wàn)喚的新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)有望出現(xiàn)。其中在車(chē)險(xiǎn)損方面，征求意見(jiàn)稿制定了多處體現(xiàn)新能源車(chē)風(fēng)險(xiǎn)特征的條款，不僅考慮到新能源車(chē)自燃風(fēng)險(xiǎn)，還考慮到電池、電機(jī)和電控的損壞風(fēng)險(xiǎn)。

征求意見(jiàn)稿若順利實(shí)施，將對(duì)新能源車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化運(yùn)行起到重要作用，促進(jìn)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步爆發(fā)。

標(biāo)簽： 新能源車(chē)險(xiǎn) 高保低賠 車(chē)企入局 專(zhuān)屬保險(xiǎn)